- COBRA vám umožňuje zachovať si plán zdravotného poistenia bývalého zamestnávateľa až 36 mesiacov po odchode zo zamestnania.
- Ak máte nárok na Medicare, môžete ho spolu s COBRA použiť na úhradu zdravotnej starostlivosti.
- COBRA vám umožňuje naďalej poskytovať poistné krytie pre vášho manžela a závislé osoby.
COBRA je možnosť zdravotného poistenia pre ľudí, ktorí nedávno opustili zamestnanie. V rámci systému COBRA môžete zostať v zdravotnom pláne svojho bývalého zamestnávateľa, aj keď už nie ste zamestnaný. Pokrytie COBRA môžete ponechať 18 alebo 36 mesiacov, v závislosti od vašej situácie.
Ak máte Medicare, pomocou COBRA môžete doplniť svoje pokrytie a pomôcť zaplatiť za viac služieb. V niektorých situáciách vám spoločné užívanie COBRA a Medicare môže ušetriť peniaze.
Môžete mať COBRA a Medicare súčasne?
COBRA a Medicare môžete mať spolu, ak ste už boli zaregistrovaní v Medicare, keď získate nárok na COBRA. Napríklad, ak máte 67 rokov a používate kombináciu pokrytia Medicare a pokrytia od zamestnávateľa, ale potom odídete do dôchodku alebo sa zmenšíte na hodiny na čiastočný úväzok, mohli by ste mať nárok na COBRA aj Medicare.
Na druhej strane, ak sa stanete oprávnenými na účasť v programe Medicare, keď ste už zaregistrovaní v COBRA, vaše pokrytie COBRA sa skončí. Takže ak opustíte svoje zamestnanie vo veku 64 rokov a zaregistrujete sa na COBRA, vaše pokrytie COBRA sa skončí, keď dovŕšite 65 rokov a zaregistrujete sa na Medicare.
Ako COBRA a Medicare spolupracujú?
Ak máte viac ako jeden typ poistného krytia, náhrada poistného poskytovateľom zdravotnej starostlivosti sa rozdelí na dva typy: primárny a sekundárny. Vychádza sa z toho, ktoré poistenie platí ako prvé a ktoré ako druhé.
Ak máte výhody Medicare a COBRA, je vaším primárnym platiteľom Medicare. To znamená, že Medicare najskôr zaplatí za služby a váš plán COBRA pomôže uhradiť všetky zostávajúce náklady.
Napríklad keď používate Medicare časť B, všeobecne platíte spoluúčasť vo výške 20 percent nákladov schválených Medicare za službu. Ak má váš plán COBRA nižšie spolupoistenie alebo odpočítateľnú položku, môžete ho použiť na zaplatenie zvyšných 20 percent.
Plány CORBA sa môžu vzťahovať aj na služby, ktoré Medicare časti A a B neposkytujú, ako je starostlivosť o zuby, starostlivosť o oči alebo lieky. Tieto dodatočné výdavky môžu byť tiež pokryté samostatnými programami Medicare Advantage (časť C) alebo Medicare Part D.
COBRA alebo Medicare?
Medicare nahrádza tradičné poistné plány. Pokrytie Medicare je poskytované čiastočne. Časti A a B tvoria originálny Medicare. Každá časť služby Medicare pokrýva rôzne služby. Časti Medicare sú:
- Medicare časť A (nemocenské poistenie). Časť A sa týka pobytov v nemocnici, kvalifikovaných ošetrovateľských zariadeniach a iných zariadeniach ústavnej starostlivosti.
- Medicare časť B (zdravotné poistenie). Časť B sa týka návštev lekára, jazdy sanitkou, lekárskeho vybavenia, terapií a ďalších lekárskych služieb.
- Časť C Medicare (výhoda Medicare). Plány časti C zahŕňajú všetko, čo robia časti A a B, s ďalším pokrytím zubov, sluchu, zraku a niekedy aj liekov.
- Medicare časť D (pokrytie drogami). Časť D sa týka liekov. Plán časti D môžete pridať k pôvodnému programu Medicare alebo k plánu časti C.
COBRA vs. pôvodná Medicare
Plán COBRA pravdepodobne pokryje služby, ktoré pôvodná Medicare neposkytuje. V závislosti od vašej potreby týchto služieb vám COBRA môže ušetriť peniaze. Zakúpenie doplnkového plánu Medigap však môže tiež pomôcť pokryť niektoré z týchto nákladov a môže byť lacnejšie ako COBRA. Je dôležité pozorne si prečítať podrobnosti plánu a porovnať ho s pokrytím Medicare.
Výhody Medicare
- dostupnejšie pre väčšinu ľudí
- pokrytie vydrží po zvyšok vášho života
- možnosť vybrať si z rôznych plánov Medicare Advantage
- schopnosť doplniť svoje pokrytie pomocou Medigap alebo časti D.
Nevýhody Medicare
- sa vzťahuje iba na vás a nie na vášho manžela alebo závislé osoby
- originálna Medicare nepokrýva všetky služby
- plány Medicare Advantage vo vašej oblasti nemusia zodpovedať vašim potrebám
Výhoda COBRA vs. Medicare
Cena plánov Medicare Advantage sa líši v závislosti od zvoleného plánu a vašej polohy. Nie všetky plány sú k dispozícii vo všetkých štátoch. Spravidla nájdete plány Medicare Advantage, ktoré pokrývajú služby, ktoré pôvodná služba Medicare neposkytuje. Vaše náklady v porovnaní s plánom COBRA budú závisieť od podrobností plánov COBRA a programov Advantage, ktoré máte k dispozícii.
COBRA vs. Medicare, časť D
Váš plán COBRA bude pravdepodobne zahŕňať pokrytie liekov, ale budete zodpovední za zaplatenie celej sumy poistného. Plány Medicare Part D sú k dispozícii v širokej škále prémií. Môžete si zvoliť plán, ktorý vyhovuje vašim potrebám a rozpočtu.
Výhody COBRA
- umožňuje zachovať rovnaké pokrytie plánu zamestnávateľa
- umožňuje kryť manželského partnera a závislé osoby
- zvyčajne pokrýva lieky a ďalšie služby, ktoré originálna Medicare neposkytuje
- môže mať nižšie copays alebo spolupoistenie ako Medicare
Nevýhody COBRA
- trvá iba 18 až 36 mesiacov
- poistné môže byť veľmi drahé
- môže byť menej flexibilný ako plán Medicare Advantage
Je COBRA drahší ako Medicare?
Pre väčšinu ľudí bude COBRA podstatne drahšia ako Medicare. Za určitých okolností to však nemusí byť tak.
Náklady na Medicare časť A.
Medicare je rozdelený na časti. Medicare Part A je nemocničné pokrytie a väčšina ľudí zaň neplatí prémie. Pokiaľ máte nárok na dávky sociálneho zabezpečenia alebo rady pre dôchodcov na železnici, nebudete platiť poistné v časti A.
Ak ste nepracovali natoľko, aby ste sa kvalifikovali na dávky sociálneho zabezpečenia, môžete zaplatiť poistné v časti A až 471 dolárov mesačne.
Náklady na Medicare časť B.
Medicare Part B predstavuje zdravotné poistenie a väčšina ľudí zaň platí štandardnú sumu poistného. V roku 2021 je táto suma 148,50 USD. Takže pre väčšinu ľudí bude Medicare lacnejší, pokiaľ ich pokrytie COBRA nebude mať prémiu nižšiu ako 148,50 dolárov.
Nie každý platí štandardnú prémiu za časť B. Ak máte individuálny príjem vyšší ako 88 000 USD, bude vám účtovaná upravená suma. Táto suma je známa ako čiastka mesačnej úpravy súvisiacej s príjmom (IRMAA). Čím vyšší bude váš príjem nad 88 000 dolárov, tým viac bude vaša IRMAA.
COBRA náklady
Ak sa na vás vzťahujú dodatočné príplatky za diely A alebo B, COBRA môže byť skutočne lacnejšia ako Medicare.
Napríklad ak je váš príjem ako jednotlivec vyšší ako 500 000 dolárov alebo 750 000 dolárov ako manželský pár, zaplatíte za pokrytie časti B maximálne 504,90 dolárov mesačne. Ak ste nezískali 30 pracovných kreditov, zaplatíte ďalších 471 dolárov za pokrytie podľa časti A. To znamená, že vaše celkové náklady na diely A a B by boli 975,90 USD mesačne.
V závislosti na vašom predchádzajúcom zdravotnom pláne môže byť pokrytie COBRA lacnejšie.
Vzťahuje sa Medicare na môjho manžela alebo závislé osoby?
Medicare je individuálny plán. Zahŕňa to iba vás. Na rozdiel od plánu od zamestnávateľa nemôžete do svojho plánu pridať svojho manžela / manželku alebo závislé osoby. COBRA umožní vášmu manželovi / manželke a závislým osobám zostať vo vašom pokrytí.
Takže ak váš plán zahŕňal manželského partnera alebo závislé osoby, COBRA môže byť inteligentnou voľbou. Napríklad ak máte 66 rokov a práve ste opustili zamestnanie, budete mať možnosť použiť COBRA, Medicare alebo obidve možnosti súčasne. Ak váš predchádzajúci plán zahŕňal vášho 55-ročného manžela a dve deti vo vysokoškolskom veku, budú mať nárok aj na krytie COBRA. Nemôžu byť pridaní do vášho plánu Medicare.
V tejto situácii sa môžete zaregistrovať v Medicare, zatiaľ čo váš manžel a deti používajú COBRA na pokračovanie v poistnom krytí.
Ako si vyberiem pre mňa najlepšie pokrytie?
Keď hľadáte pokrytie Medicare a COBRA, najlepšia voľba pre vás bude závisieť od vašej situácie. Váš rozpočet, osobné lekárske potreby a potreby vášho manžela / manželky alebo závislých osôb vám pomôžu určiť najlepšiu voľbu pre vás a vašu rodinu.
Len čo odídete zo zamestnania, máte najmenej 60 dní na to, aby ste sa rozhodli, či pokryjete COBRA. Ak ešte nie ste zaregistrovaní v Medicare, časť B, budete mať na registráciu 8 mesiacov po ukončení práce. Toto časové obdobie môžete využiť na zváženie svojich možností.
Faktory, ktoré treba brať do úvahy pri výbere COBRA alebo Medicare
- náklady na vaše poistné Medicare
- náklady na vaše prémie COBRA
- náklady na akékoľvek lieky, ktoré užívate
- sumu copay a coinurance pre váš plán COBRA
- plány Medicare Advantage dostupné vo vašej oblasti
- náklady na starostlivosť o vášho manžela alebo vyživované osoby
Poznanie týchto informácií vám môže pomôcť rozhodnúť sa, ktorá možnosť má pre vás najväčší zmysel.
Ako prejdem na Medicare, ak teraz používam COBRA?
Ak sa stanete oprávnenými na účasť v programe Medicare, keď ste na COBRA, pokrytie COBRA sa zastaví. Do Medicare sa môžete zaregistrovať ako obvykle. Nemusíte robiť žiadne ďalšie kroky. Nezabudnite sa zaregistrovať počas úvodného registračného okna.
Toto okno trvá 3 mesiace pred 65. narodeninami a 3 mesiace potom. Ak sa zaregistrujete po tomto bode, bude vám účtovaný pokuta za neskorú registráciu.
Ak používate súčasne Medicare aj COBRA a už nechcete svoje pokrytie COBRA, môžete to zrušiť u poskytujúcej poisťovacej spoločnosti. Informácie o tom, ako to urobiť, by mal obsahovať informačný balíček od oddelenia ľudských zdrojov vašej bývalej spoločnosti. Pokrytie COBRA je mesiac čo mesiac, takže ho môžete kedykoľvek zrušiť.
Čo je COBRA?
COBRA je skratka, ktorá vychádza z federálneho zákona, ktorý ju vytvoril: Zákon o konsolidovanom súhrnnom rozpočte z roku 1985. Všetci zamestnávatelia s viac ako 20 zamestnancami sú povinní ponúkať krytie COBRA. Aj keď pracujete pre spoločnosť s menej ako 20 zamestnancami, v závislosti od vášho štátu stále môžete mať nárok na pokrytie COBRA.
COBRA zaisťuje, že ak ste sa podieľali na pláne zdravotnej starostlivosti zamestnávateľa, máte vy a vaše závislé osoby nárok na zakúpenie toho istého plánu aj po ukončení práce. Krytie COBRA môže pomôcť vám a vašej rodine udržiavať krytie zdravotného poistenia pri hľadaní novej práce alebo iného krytia.
Hneď ako odídete zo zamestnania, upozorní vás zdravotný plán alebo oddelenie ľudských zdrojov bývalého zamestnávateľa. Toto oznámenie vás bude informovať, kedy sa váš plán končí a aké kroky by ste mali podniknúť, aby ste udržali pokrytie. Budete musieť odpovedať na ponuku a prijať COBRA pokrytie do termínu uvedeného vo vašom oznámení. Podľa zákona budete mať najmenej 60 dní na odpoveď.
Ako sa kvalifikujete pre COBRA?
Najbežnejším spôsobom, ako sa ľudia kvalifikujú pre COBRA, je opustenie zamestnania, kde sa zúčastnili plánu zdravotnej starostlivosti ponúkaného zamestnávateľom. V takom prípade bude bývalému zamestnancovi a všetkým, ktorí boli na ich pláne, vrátane ich manžela a detí, ponúknuté krytie COBRA.
Existuje niekoľko ďalších prípadov, kedy by ste mohli byť schopní získať zdravotné poistenie prostredníctvom COBRA:
- Ak máte zdravotné poistenie poistené prostredníctvom manželského partnera alebo rodiča, ale stratíte ho v dôsledku smrti, rozvodu alebo iných životných zmien. Napríklad ak máte zdravotné poistenie prostredníctvom práce manžela alebo manželky, ale potom sa rozvediete, táto politika sa na vás už nevzťahuje. V takom prípade budete môcť pomocou programu COBRA tento plán dodržať, zatiaľ čo hľadáte ďalšie pokrytie.
- Ďalším príkladom je, že ak máte 24 rokov a máte zdravotné poistenie poskytované rodičom zamestnávateľom a tento rodič zomrie, môžete si prostredníctvom tohto plánu kúpiť poistenie COBRA. Krytie COBRA môžete tiež použiť, ak váš krytý manžel alebo rodič prestane využívať zdravotnú starostlivosť sponzorovanú zamestnávateľom, pretože získali nárok na Medicare.
- V niektorých prípadoch môžete získať nárok na COBRA, aj keď stále máte svoje zamestnanie. To sa môže stať, ak vaša práca ponúka zdravotné poistenie iba zamestnancom na plný úväzok a vaše hodiny sa skracujú na čiastočný úväzok. V takom prípade môžete na pokrytie plánu použiť pokrytie COBRA, aj keď už nie ste na plný úväzok.
Existujú situácie, kvôli ktorým nie ste oprávnení na COBRA?
Spravidla budete mať nárok na pokrytie COBRA bez ohľadu na to, prečo už nepracujete pre svojho bývalého zamestnávateľa. Jedinou výnimkou sú prípady „hrubého zneužitia úradnej moci“. Tento výraz sa zvyčajne vzťahuje na závažné a možné nezákonné trestné činy, ako napríklad dochádzanie do práce pod vplyvom alkoholu alebo iných látok, krádež zamestnávateľa alebo obťažovanie ostatných zamestnancov.
Ak sa váš pracovný pomer skončil z iného dôvodu, stále máte nárok na krytie. Platí to, aj keď vás prepustili alebo prepustili z dôvodu, ako sú obavy z výkonu.
Kto platí za COBRA?
Osoba, ktorá dostáva poistné krytie, je zvyčajne tá, ktorá ho platí. Zodpovedáte za celú sumu poistného. Pre mnohých ľudí je tak COBRA drahou možnosťou pokrytia. Váš bývalý zamestnávateľ vám navyše môže účtovať administratívny poplatok až do výšky 2 percent. To znamená, že by ste mohli platiť 102 percent zo sumy poistného.
Napríklad, ak by ste prostredníctvom zamestnávateľa uzavreli zmluvu s poistným vo výške 500 dolárov a váš zamestnávateľ platil 80 percent z týchto nákladov, kým ste boli zamestnaný, platili by ste za toto zdravotné poistenie 100 dolárov mesačne. V rámci COBRA by ste za rovnaké pokrytie platili 510 dolárov mesačne. Vaše ďalšie náklady na zdravotnú starostlivosť, ako sú odpočítateľné položky, spoluúčasti a splátky, by zostali rovnaké.
Jedlo so sebou
COBRA vám umožňuje zostať v zdravotnom pláne, ktorý ponúka váš zamestnávateľ, a to aj po ukončení práce. Zodpovedáte za celú sumu poistného vrátane časti, ktorú platil váš zamestnávateľ.
Môžete použiť COBRA a Medicare spoločne na pokrytie vašich zdravotných potrieb a potrieb vašej rodiny. V závislosti od vášho plánu môže COBRA pokrývať služby, ktoré Medicare neposkytuje, alebo ich môže pokrývať za nižšie náklady. Ak súčasne používate Medicare a COBRA, Medicare je vždy hlavným platcom.
Voľba medzi spoločným používaním COBRA, Medicare alebo COBRA a Medicare je nakoniec na vás. Pri porovnaní svojich možností a ich nákladov zvážte svoj rozpočet, zdravotné potreby a rodinnú situáciu.
Tento článok bol aktualizovaný 20. novembra 2020, aby odrážal informácie z roku 2021 Medicare.
.jpg)
