Ak patríte k miliónom Američanov, ktorí uvažujú o liečbe, môže predstavovať obavy zdravotné poistenie. Ak máte zdravotné poistenie, je pravdepodobné, že vaša poistná zmluva poskytuje určitú úroveň krytia.
Na riešenie dôležitosti a dopytu po udržaní duševného zdravia ponúka väčšina poisťovacích spoločností určité krytie služieb duševného zdravia. Existujú však veľké rozdiely medzi výhodami, ktoré poskytujú zdravotné poisťovne, a hotovými nákladmi, ktoré môžete platiť.
Čo treba vedieť o spoločnom poistnom krytí terapie
Ak máte počas svojej práce zdravotné poistenie, môže alebo nemusí zahŕňať krytie terapie. Aj keď máte pokrytie, je na vás, aby ste sa rozhodli, či ho chcete alebo nechcete použiť na starostlivosť o duševné zdravie. V niektorých prípadoch sa ľudia rozhodnú platiť terapeutické služby z vlastného vrecka, než aby si poistné krytie nárokovali prostredníctvom svojho poisťovateľa. Prečo?
Poisťovne platia iba za lekársky nevyhnutné výkony. Predtým, ako budú platiť nároky, vyžadujú diagnostiku duševného zdravia. Niektorým to nevyhovuje.
Diagnóza stavu duševného zdravia môže siahať od akútneho stresu po syndróm nedostatočného spánku, rôzne fóbie, duševné choroby alebo množstvo ďalších deskriptorov. Pokiaľ ide o poistenie, každý z nich by mal kódové číslo, ktoré by zodpovedalo poistnej udalosti.
Poistenie sponzorované zamestnávateľom v spoločnostiach s viac ako 50 zamestnancami
Spoločnosti s 50 a viac zamestnancami na plný úväzok majú zo zákona oprávnenie poskytovať zdravotné poistenie. Tento mandát nešpecifikuje, aby boli služby duševného zdravia zahrnuté ako dávka. Aj napriek tomu väčšina veľkých spoločností, vrátane tých, ktoré sú samoplatené, poskytuje zdravotné poistenie, ktoré zahŕňa určité pokrytie terapeutických služieb.
Poistenie sponzorované zamestnávateľom v spoločnostiach do 50 zamestnancov
Malé spoločnosti, ktoré zamestnávajú menej ako 50 ľudí, nie sú podľa zákona povinné poskytovať svojim zamestnancom zdravotné poistenie. Pre tých, ktorí to však robia, musia byť zahrnuté služby duševného zdravia a služby spojené s poruchami užívania návykových látok, bez ohľadu na to, kde a ako je plán zakúpený.
Plány zdravotného poistenia
Podľa zákona o cenovo dostupnej starostlivosti musia všetky programy zakúpené na trhu zdravotného poistenia pokrývať 10 základných zdravotných výhod. Patria sem služby duševného zdravia a služby spojené s poruchami užívania návykových látok.
Všetky plány Marketplace, či už sú štátne alebo federálne spravované, zahŕňajú krytie duševného zdravia. Týka sa to individuálnych plánov, rodinných plánov a plánov malých firiem.
Plány a ich pokrytie sa líšia podľa štátu. Štáty tiež ponúkajú rôzne možnosti plánu, ktoré sa líšia z hľadiska ich pokrytia.
Všetky plány Marketplace musia obsahovať
- liečby behaviorálnym zdravím, ako je psychoterapia a poradenstvo
- stacionárne služby v oblasti duševného a behaviorálneho zdravia
- krytie pre už existujúce podmienky
- žiadne ročné ani celoživotné dolárové limity na krytie duševného zdravia
- paritná ochrana, aby boli platby, spoluúčasť a odpočítateľné položky za služby duševného zdravia rovnaké alebo podobné ako pri lekárskych a chirurgických výhodách
CHIP (program zdravotného poistenia detí)
CHIP poskytuje federálne financovanie štátom, aby mohli poskytovať lacné zdravotné poistenie pre domácnosti s nízkym príjmom a deťmi, ktoré nemajú nárok na Medicaid. Pokrytie CHIP sa líši štát od štátu, ale väčšina poskytuje celú škálu služieb duševného zdravia, vrátane:
- poradenstvo
- terapia
- manažment liekov
- služby sociálnej práce
- rovesnícke podpory
- liečby porúch užívania návykových látok
Zákon o parite duševného zdravia a závislosti (MHPAE) vyžaduje, aby väčšina programov CHIP poskytovala paritnú ochranu pre služby duševného zdravia a porúch užívania návykových látok. To zaisťuje, že výplaty, spoluúčasť a odpočítateľné položky pri liečbe a iných službách v oblasti duševného zdravia sú rovnaké alebo porovnateľné s tými, ktoré majú lekárske a chirurgické výhody.
Medicaid
Všetky štátne plány Medicaid musia pokrývať základné zdravotné výhody vrátane služieb v oblasti duševného zdravia a užívania návykových látok. Plány Medicaid sa líšia štát od štátu, ale tiež podliehajú MHPAE.
Medicare
Original Medicare pokrýva nemocničné služby v oblasti správania a užívania návykových látok podľa časti A. Ak ste hospitalizovaní, môžete mať odpočítateľnú položku podľa obdobia výhod a tiež náklady na spolupoistenie.
Ambulantné služby duševného zdravia vrátane každoročného skríningu depresie sú zahrnuté v časti B. Môžu vám vzniknúť priame náklady na terapeutické služby vrátane odpočítateľných častí, výmenných kurzov a spoluúčasti.
Ak máte program Medicare Advantage (časť C), automaticky pokryje terapeutické služby na rovnakej alebo vyššej úrovni ako pôvodný program Medicare. Vaše náklady sa môžu líšiť od nákladov spojených s originálnym Medicare.
Ako viete, či vaše poistenie pokrýva terapiu?
Zaregistrujte sa a prihláste sa na svoj poistný účet online
Webové stránky vášho plánu zdravotného poistenia by mali obsahovať informácie o vašom krytí a nákladoch, ktoré môžete očakávať. Pretože poisťovatelia ponúkajú rôzne plány, nezabudnite sa prihlásiť a prezerať si svoj konkrétny poistný plán.
Ak sa vyžaduje, aby ste si vybrali terapeuta, ktorý je v sieti vášho plánu, online by mal byť k dispozícii zoznam poskytovateľov. Môžete tiež zavolať a požiadať o miestny zoznam, ktorý vám bude doručený telefonicky alebo poštou.
Zavolajte svojmu poskytovateľovi poistenia
Ak potrebujete ďalšie informácie, zavolajte na bezplatné číslo na zadnej strane karty poistenca a opýtajte sa na typy terapeutických služieb, na ktoré môžete očakávať krytie, ako aj na prípadné náklady, ktoré vám môžu vzniknúť. Ak máte diagnostický kód, môže vám pomôcť získať presné informácie.
Poraďte sa s personálnym oddelením vašej spoločnosti
Ak ste poistení v pracovnom pomere a potrebujete ďalšiu pomoc, obráťte sa na oddelenie ľudských zdrojov (HR), ak sa tak cítite dobre.
Opýtajte sa terapeuta, či akceptuje vaše poistenie
Terapeuti a ďalší poskytovatelia často menia poistné plány, ktoré sú ochotní akceptovať, a možno sa z vášho plánu odhlásili.
Kedy sa začína poistenie služieb duševného zdravia?
Po prvé, nemôžete byť potrestaní za existujúci stav alebo predchádzajúcu diagnózu akéhokoľvek typu duševnej choroby. Z tohto dôvodu by ste mali mať nárok na služby duševného zdravia od prvého dňa dátumu začatia vášho plánu.
Veci, ktoré by mohli mať vplyv na začiatku poistného krytia:
- Po predchádzajúcom povolení. Niektoré služby môžu vyžadovať predbežnú autorizáciu, aby ste mohli získať ich pokrytie.
- Po splnení odpočítateľnej položky. Možno budete musieť splniť odpočítateľnú položku z vrecka predtým, ako váš plán začne pokrývať terapiu. Na základe typu plánu, ktorý máte, môže byť táto suma významná.
- Po utratení minima. V niektorých prípadoch môže váš plán vyžadovať, aby ste pred začatím liečby pokryli určitú dolárovú sumu za lekárske služby.
Aké druhy liečby sú zvyčajne zahrnuté?
Niektoré služby duševného zdravia, ktoré môžu byť kryté poistením, zahŕňajú:
- psychiatrické pohotovostné služby
- súčasne sa vyskytujúce zdravotné a behaviorálne zdravotné ťažkosti, ako napríklad súbežná závislosť a depresia. Toto sa často označuje ako duálna diagnóza.
- terapie hovorením vrátane psychoterapie a kognitívno behaviorálnej terapie
- neobmedzené ambulantné sedenia s psychiatrom, klinickým sociálnym pracovníkom alebo klinickým psychológom. V niektorých prípadoch môže váš poisťovateľ obmedziť počet návštev, ktoré máte ročne povolené - pokiaľ váš poskytovateľ písomne nestanoví, že sú z lekárskeho hľadiska pre vašu starostlivosť nevyhnutné.
- telemedicína a online terapia
- nemocničné behaviorálne zdravotné služby poskytované v nemocnici alebo v rehabilitačnom prostredí.Váš plán môže obmedziť dĺžku vášho pobytu alebo obmedziť sumu v dolároch, ktorú zaplatia za vašu starostlivosť na obdobie výhod.
- liečba závislosti
- lekárske detoxikačné služby vrátane liekov
Poisťovatelia kryjú iba ošetrenie, ktoré sa považuje za lekársky nevyhnutné.
Šírka pokrytia konkrétnymi terapeutickými procedúrami, ako je napríklad dĺžka rehabilitácie alebo pobytu v nemocnici, sa tiež líši od plánu k plánu. Rovnako tak pokrytie a náklady na lieky, ktoré vám môžu byť predpísané na liečbu vášho stavu, a to ako stacionárne, tak aj ambulantne.
Vzťahuje sa poistenie na poradenstvo pre páry?
Ak plánujete využívať poistenie na úhradu poradenstva pre páry, bude sa naďalej uplatňovať pravidlo vyžadujúce diagnózu duševného zdravia, ktoré vyžaduje, aby jeden partner dostal diagnózu poruchy duševného zdravia. Niektorí ľudia majú pocit, že to má potenciál skresliť ich terapeutické skúsenosti.
Tak ako pri každej diagnostike, ktorú dostanete, diagnóza poruchy duševného zdravia môže zostať vo vašom trvalom zázname. V niektorých prípadoch k nej môžu získať prístup systémy na kontrolu pozadia po celý váš život.
Príklady poistného krytia pre duševné zdravie
Pretože poisťovatelia ponúkajú množstvo plánov, nie je možné uviesť konkrétnosť každého plánu, na ktorý sa vzťahujú. Tu je niekoľko príkladov krytia, ktoré môžete získať pri liečbe od konkrétnych poisťovacích spoločností:
Vzťahuje sa modrý kríž na modrý štít?
Drvivá väčšina poistných plánov Blue Cross Blue Shield pokrýva liečbu.
Ak sa však váš plán začal pred rokom 2014 (kedy bol prijatý zákon o cenovo dostupnej starostlivosti), váš plán nemusí pokrývať liečbu.
Modrý kríž Modrý štít pokrýva iba terapeutické služby založené na dôkazoch, ako je psychoanalýza.
Nezahŕňa terapeutické služby poskytované životným alebo kariérnym trénerom.
Nezahŕňa ani terapeutické služby poskytované mimo terapeutického prostredia, ako je systematická desenzibilizácia fóbií vedená terapeutom. Tieto typy sedení sa môžu konať na rôznych miestach, napríklad v automobile, ak máte fóbiu z riadenia, alebo v lietadle, ak máte fóbiu z lietania.
Zahŕňa Kaiser Permanente terapiu?
Kaiser Permanente poskytuje individuálne liečebné plány pre duševné zdravie.
Tieto plány zvyčajne zahŕňajú individuálnu terapiu s odborníkom, ako je psychiater alebo ošetrovateľ, ktorý sa špecializuje na duševné zdravie.
Zahŕňajú tiež skupinové terapeutické sedenia a hodiny duševného zdravia.
Zahrnuté sú tiež personalizované zvládanie stresu a poradenstvo pri závislostiach.
Viac poisťovní a príklady
- o pokrytí terapiou Aetna
- o pokrytí terapiou United Healthcare
- o pokrytí terapiou Cigna
Ako nájsť terapeutov a poradcov
Existuje mnoho miest, kde môžete začať hľadať terapeuta alebo poradcu, s ktorým chcete pracovať, od požiadania ľudí, ktorých poznáte, až po rozhovor s lekárom primárnej starostlivosti.
Začnite zoznamom v sieti
Ak má váš poisťovateľ sieť poskytovateľov, môže to byť dobré miesto pre začatie hľadania terapeuta. Každý uvedený terapeut by mal mať nejaké informácie o svojej praxi a špecializovaných oblastiach. Môžu to byť pediatria, geriatria, stavy ako obsedantno-kompulzívna porucha alebo bipolárna porucha a ich prístupy k starostlivosti.
Skontrolujte zoznamy organizácií pre vaše miesto
Americká psychiatrická asociácia poskytuje zoznam psychiatrov, ktorí sa prihlásili do databázy, pomocou PSČ.
Americká psychologická asociácia poskytuje zoznam psychológov podľa poštového smerovacieho čísla.
Terapeuta môžete vyhľadať aj prostredníctvom kolektívu otvorenej cesty psychoterapie. Táto nezisková celonárodná sieť ponúka lacné terapeutické možnosti pre jednotlivcov, páry aj deti.
Poskytovanie terapie
Ak máte v úmysle platiť za liečbu z vlastného vrecka, vedzte, že psychiatri môžu účtovať odlišné sadzby za hodinu ako iné typy odborníkov v oblasti duševného zdravia, ako sú psychológovia alebo licencovaní klinickí sociálni pracovníci. To tiež môže mať vplyv na náklady na váš copay, ak na poistenie platíte za poistenie.
Platba za starostlivosť
Je pochopiteľné, že náklady na liečbu môžu byť veľkým problémom. Mnoho terapeutov prijíma pacientov v kĺzavom meradle. Ak vás znepokojujú náklady na liečbu, opýtajte sa terapeuta, o ktorom uvažujete, či s vami bude spolupracovať na cene alebo akýchkoľvek platobných možnostiach, ktoré ponúkajú.
Tu sa môžete dozvedieť viac o terapii na každej úrovni rozpočtu.
Jedlo so sebou
Väčšina plánov zdravotného poistenia pokrýva určitú úroveň terapeutických služieb. Rozsah krytia, ktorý môžete očakávať, sa bude líšiť od plánu k plánu. V mnohých prípadoch budete musieť uhradiť odpočítateľnú položku skôr, ako budú pokryté vaše služby. Môžu sa tiež uplatniť platby spoluúčasťou.
Služby ako návštevy terapeutov, skupinová terapia a pohotovostná starostlivosť o duševné zdravie sú zvyčajne hradené z plánov zdravotného poistenia. Zahrnuté sú aj rehabilitačné služby pre závislosť.
Terapia môže byť drahá, s poistením alebo bez neho. Môžu pomôcť lacné možnosti, ako napríklad terapeuti, ktorí prijímajú platby v kĺzavom meradle, a psychoterapeutické kolektívy, ktoré ponúkajú výrazne znížené sedenia.
Ak potrebujete terapiu, ale nemôžete si ju dovoliť, obráťte sa na svojho lekára alebo iného odborníka, ktorému dôverujete, napríklad člena duchovenstva alebo školského poradcu. Existuje mnoho spôsobov, ako je možné odstrániť finančné bariéry medzi vami a potrebnou terapeutickou starostlivosťou.
