- Program Federálnych zamestnaneckých výhod pre zamestnancov (FEHB) poskytuje zdravotné poistenie federálnym zamestnancom a ich závislým osobám.
- Federálni zamestnávatelia sú oprávnení ponechať si FEHB po odchode do dôchodku.
- Na FEHB sa môžu vzťahovať manželia a deti do 26 rokov aj počas dôchodku.
- FEHB a Medicare sa môžu používať spoločne na pokrytie lekárskych služieb.
Ak ste federálnym zamestnancom hľadajúcim dôchodok, možno by vás zaujímalo, ako čo najlepšie využiť vaše federálne zdravotné výhody, keď získate nárok na Medicare. Možno budete môcť používať obidva svoje federálne benefity pre zdravie zamestnancov (FEHB) a Medicare, aby ste dosiahli úplnejšie pokrytie a ušetrili peniaze.
Máte niekoľko rôznych možností, ako to urobiť. Kombinácia, ktorá vám bude najlepšie vyhovovať, bude závisieť od vašich osobných okolností, vrátane vášho rozpočtu, zdravotného stavu a plánov Medicare Advantage, ktoré sú k dispozícii vo vašej oblasti.
Čo sú federálne dávky pre zdravie zamestnancov (FEHB)?
Federálne dávky v oblasti zdravia zamestnancov (FEHB) sú k dispozícii zamestnancom federálnej vlády alebo dôchodcom. Nárok majú tiež rodinní príslušníci a pozostalí zamestnanci.
Program FEHB zahŕňa viac ako 276 možností zdravotného poistenia pre federálnych zamestnancov. Zatiaľ čo niektoré plány sú k dispozícii iba pre zamestnancov na určitých pozíciách, napríklad pre armádu, väčšina federálnych zamestnancov bude mať na výber z viacerých možností.
Federálni zamestnanci si môžu vybrať z typov plánov, ako sú súkromné poplatky za službu (PFFS), organizácia starostlivosti o zdravie (HMO) a organizácia preferovaných poskytovateľov (PPO). Ako federálny zamestnanec si môžete zvoliť plán, ktorý zodpovedá vášmu rozpočtu a potrebám vašej rodiny.
Môžem si svoj plán FEHB ponechať aj po odchode do dôchodku?
Svoj plán FEHB si môžete ponechať po odchode do dôchodku, ak splníte niekoľko požiadaviek. Prvým je, že budete musieť prejsť procesom odchodu do dôchodku, nielen opustiť federálne zamestnanie. Nebudete schopní dodržať svoj plán FEHB, ak odídete zo zamestnania za iných okolností ako je dôchodok.
Druhou požiadavkou je, že vo svojom súčasnom pláne FEHB budete musieť byť minimálne 5 rokov alebo celé obdobie od chvíle, keď ste sa prvýkrát zaregistrovali.
Ak teda nezačnete pracovať na federálnej úrovni až v neskoršej fáze svojej kariéry, môžete ísť do dôchodku skôr ako za 5 rokov a naďalej si zachovať svoj plán FEHB. Napríklad ak nastúpite na federálne zamestnanie vo veku 59 rokov a zaregistrujete sa na plán FEHB, môžete si ho ponechať, aj keď odídete do dôchodku vo veku 62 rokov.
Ako fungujú FEHB, ak máte Medicare?
Nárok na Medicare budete mať, keď dosiahnete vek 65 rokov. Ak máte zdravotné poistenie z plánu FEHB, môžete ho použiť spolu s Medicare. Môžete vytvoriť niekoľko kombinácií Medicare a svojho plánu FEHB v závislosti od vašich okolností.
Pochopenie častí Medicare a toho, ako spolupracujú, je kľúčom k rozhodnutiu, či je spoločné používanie FEHB a Medicare pre vás to pravé.
Medicare časť A a FEHB
Medicare Part A je nemocničné krytie. Poskytuje krytie pobytov v nemocnici alebo v zariadeniach dlhodobej starostlivosti. Toto pokrytie je zvyčajne prémiové zadarmo, takže pre väčšinu ľudí má použitie časti A zmysel. Pokiaľ pracujete najmenej 10 rokov a získate dostatok pracovných kreditov sociálneho zabezpečenia, časť A bude bez prémií. To znamená, že budete mať ďalšiu vrstvu pokrytia bez toho, aby ste museli platiť ďalšie príplatky.
Ak máte Medicare a FEHB, po odchode do dôchodku je hlavným platiteľom Medicare. Zatiaľ čo stále pracujete, váš plán FEHB bude vaším primárnym platcom a Medicare bude sekundárny. Po odchode do dôchodku však bude hlavným platiteľom vždy Medicare a váš plán FEHB bude druhoradý.
To znamená, že ak ste prijatí do nemocnice a používate Medicare Part A spolu s FEHB, Medicare zaplatí ako prvý. Ďalšie náklady, ako sú odpočítateľné položky alebo sumy spoluúčasti, vám môže zaplatiť FEHB v závislosti od vášho plánu.
Ak chcete mať pokrytie časti A spolu so svojím plánom FEHB, musíte sa zaregistrovať v Medicare. Môžete sa zaregistrovať už 3 mesiace pred 65. narodeninami alebo až 3 mesiace po nich. Automaticky vás zaregistrujú, ak ste už na dôchodku a dostávate dávky zo sociálneho zabezpečenia alebo rady pre dôchodcov na železnici. Ak ešte nedostávate dôchodkové dávky, budete sa musieť zaregistrovať.
Medicare časť B a FEHB
Medicare Part B je zdravotné poistenie. Zahŕňa služby ako návštevy lekárov, odporúčania špecialistov a lekárske vybavenie. Na rozdiel od časti A väčšina ľudí platí časť B.
V roku 2021 je štandardná prémia za časť B 148,50 USD. Vaše poistné bude vyššie, ak váš príjem bude vyšší ako 88 000 dolárov. Túto prémiu zaplatíte navyše k prémii za váš plán FEHB, ak použijete obe možnosti spolu.
Aj keď budete platiť dve poistné, spoločné používanie FEHB a časti B je často dobrá voľba. Rovnako ako v prípade časti A, aj Medicare je hlavným platcom po odchode do dôchodku. Medicare Part B platí 80 percent za kryté služby.
Ak používate časť B spolu s plánom FEHB, váš plán FEHB môže pokrývať 20 percent, za ktoré budete zodpovední iba v časti B. Používanie plánu FEHB spolu s Medicare časťou B funguje ako mať doplnok Medicare alebo plán Medigap. Váš plán FEHB však bude platiť aj za pokrytie, ktoré Medicare neplatí.
Vaše potreby v zdravotníctve a rozpočet môžu pomôcť určiť, či má pre vás zmysel mať časť B aj FEHB. Napríklad ak máte program FEHB s poistným 60 dolárov mesačne a kvalifikujete sa pre štandardné poistné časti B, platili by ste za poistenie 208,50 dolárov mesačne.
Ak trpíte chronickým ochorením, ako je cukrovka, ktoré si vyžaduje viac testov a návštevy lekára, vaša 20-percentná suma v poistení Medicare by sa mohla ľahko zvýšiť až na ďalších 60 dolárov mesačne. V tomto scenári by malo zmysel používať FEHB a Medicare spoločne, aby ste dosiahli čo najkompletnejšie pokrytie.
FEHB tiež pravdepodobne pokrývajú náklady, ako sú zubné zákroky alebo lieky, ktoré Medicare neplatí. Ak použijete oba plány spoločne, môžete sa uistiť, že ste poistení pre všetko, čo príde.
Medicare časť C a FEHB
Spoločne sú časti A a B Medicare známe ako originálne Medicare. Môžete použiť originálny Medicare spolu s plánom FEHB, aby ste maximalizovali svoje pokrytie. Avšak veci sa mierne líšia, ak uvažujete o pláne Medicare časť C alebo Medicare Advantage.
Plán Medicare Advantage je plán zdravotného poistenia ponúkaný súkromnou spoločnosťou, ktorá uzavrela zmluvu so spoločnosťou Medicare na zabezpečenie krytia. Plány Medicare Advantage pokrývajú všetky služby originálneho Medicare a často pridávajú pokrytie liekov, starostlivosti o zrak, starostlivosti o zuby a ďalších.
Ak sa zaregistrujete do programu Medicare Advantage, možno nebudete potrebovať svoj plán FEHB. Pretože plán Medicare Advantage nahrádza pôvodný Medicare a má väčšie pokrytie, váš plán FEHB nemusí poskytovať veľa ďalších výhod.
Ak sa namiesto plánu FEHB rozhodnete využiť plán Medicare Advantage, mali by ste namiesto zrušenia pozastaviť svoj plán FEHB. Takto si budete môcť v budúcnosti zvoliť svoj plán FEHB, ak už váš plán Medicare Advantage nebude fungovať.
Plán Medicare Advantage nemusí mať zmysel vo všetkých prípadoch, najmä ak už máte pokrytie FEHB. Výhodné plány majú svoje vlastné poistné a náklady. V závislosti na vašom pláne FEHB a plánoch Medicare Advantage, ktoré máte k dispozícii, to môže byť nákladnejšie ako spoločné používanie časti B a FEHB.
Mnoho plánov Medicare Advantage navyše využíva siete. To by mohlo znamenať, že ak opustíte svoj plán FEHB za plán Medicare Advantage, budete musieť vymeniť lekára a ďalších odborníkov.
Ak sú však vo vašej oblasti k dispozícii plány Medicare Advantage, ktoré vyhovujú vášmu rozpočtu, mohlo by vám ušetriť peniaze za pozastavenie vášho plánu FEHB a použitie plánu Medicare Advantage.
Nakoniec záleží na voľbe plánov, ktoré máte k dispozícii, a vašich konkrétnych lekárskych potrieb. Plány Medicare Advantage dostupné vo vašej oblasti môžete vyhľadať pomocou nástroja na vyhľadávanie plánov na webe Medicare.
Medicare časť D a FEHB
Medicare Part D je pokrytie liekov na predpis. Originálne Medicare má veľmi obmedzené pokrytie liekmi na predpis, takže pridanie časti D často pomáha príjemcom platiť za ich lieky.
Všetky plány FEHB ponúkajú predpisové krytie. Takže ak si strážite svoj plán FEHB spolu s originálnym Medicare, časť D nepotrebujete.
Môžete si namiesto programu Medicare zvoliť plán FEHB?
Vo väčšine prípadov sa môžete rozhodnúť, že svoje pokrytie Medicare nevyužijete, a naďalej môžete využívať svoj plán FEHB. Medicare je voliteľný plán, čo znamená, že nemusíte mať pokrytie časti A ani časti B.
Existuje však výnimka. Ak ste sa zaregistrovali do programu TRICARE, plánu FEHB pre vojenských členov, musíte sa prihlásiť do pôvodného programu Medicare, aby ste udržali svoje pokrytie.
Ak máte akýkoľvek iný plán FEHB, výber je len na vás. Môžete sa rozhodnúť, čo najlepšie vyhovuje vášmu rozpočtu a vašim potrebám. Nezabúdajte však, že Medicare Part A je zvyčajne zadarmo zadarmo. Mať časť A ako extra krytie v prípade hospitalizácie je pre väčšinu ľudí dobrý nápad, pretože majú dodatočnú ochranu bez toho, aby platili vyššie náklady.
Aj keď sa nemusíte registrovať do časti B počas počiatočného obdobia registrácie, ak sa rozhodnete, že to chcete neskôr, zaplatíte poplatok za neskoré prihlásenie.
Toto pravidlo platí iba v prípade, že ste už odišli do dôchodku, keď získate nárok na časť B. Ak stále pracujete, môžete sa do časti B zaregistrovať, akonáhle odídete do dôchodku. Na registráciu budete mať až 8 mesiacov, kým budete musieť zaplatiť pokutu za neskorú registráciu. Za časť A neplatí žiadny pokuta za oneskorený zápis.
Môžu si ich manželia federálnych zamestnancov, ktorí majú FEHB, ponechať?
Váš manžel / manželka si môže ponechať svoj plán FEHB, pokiaľ na to máte nárok. Váš plán FEHB sa môže vzťahovať na vás, vašu manželku a deti do 26 rokov, a to aj po odchode do dôchodku.
Váš manžel tiež môže mať nárok na Medicare po boku FEHB. Na rozdiel od plánov FEHB sú plány Medicare individuálne. Niekoho nemôžete pridať do plánu Medicare (okrem časti A), hoci nárok môžete získať prostredníctvom pracovného kreditu manžela.
Využívanie FEHB popri Medicare funguje pre poistených manželov rovnako ako pre primárneho poberateľa dávky. Môžu si zvoliť ľubovoľnú kombináciu častí Medicare a plánu FEHB.
Jedlo so sebou
- Spoločné používanie FEHB a Medicare môže pokryť vaše potreby zdravotnej starostlivosti v dôchodku.
- Krytie FEHB si môžete ponechať pre seba, svojho manžela / manželku a svoje deti do 26 rokov po odchode do dôchodku. Primárnym platiteľom bude Medicare a sekundárnym platiteľom váš plán FEHB.
- V závislosti na výške vášho poistného a na zdravotných podmienkach, ktoré máte, by vám oba plány mohli z dlhodobého hľadiska ušetriť peniaze.
- Medicare je voliteľný, pokiaľ nemáte TRICARE.
- Váš rozpočet a okolnosti rozhodnú, či má pre vás vedenie FEHB a registrácia v Medicare zmysel.
Tento článok bol aktualizovaný 20. novembra 2020, aby odrážal informácie z roku 2021 Medicare.
.jpg)
