- Môžete využívať svoje dôchodkové dávky a Medicare spoločne.
- Dva plány zdravotného poistenia vám môžu poskytnúť širšiu škálu krytých služieb zdravotnej starostlivosti.
- Ak si ponecháte výhody pre dôchodcov, môžete za službu Medicare platiť menšie náklady.
Plánovanie odchodu do dôchodku zahŕňa zisťovanie možností zdravotného poistenia. Môže to byť úľava, ak váš zamestnávateľ ponúka zdravotné poistenie ako dávku pre dôchodcov - ale môže to tiež znamenať veľa informácií, ktoré je potrebné vziať do úvahy.
Možno nebudete vedieť, ako váš dôchodkový plán ovplyvňuje vašu schopnosť zaregistrovať sa v Medicare. Dobrou správou je, že si nemusíte vyberať jedno alebo druhé. Môžete sa zaregistrovať v Medicare a uchovať si svoje dôchodkové výhody. Navyše, oboje vám môže ušetriť peniaze a rozšíriť pokrytie.
Čo potrebujete vedieť o Medicare a vašich dôchodkových výhodách
Možno si myslíte, že nemôžete mať dva plány zdravotného poistenia naraz, ale nie je to tak. Medicare môže pracovať spolu s ďalšími plánmi zdravotného poistenia vrátane zdravotných výhod pre dôchodcov.
Ak teda váš zamestnávateľ ponúka zdravotné poistenie ako dôchodcovskú dávku, môžete sa ho rozhodnúť prijať a napriek tomu sa prihlásiť do Medicare. Niektorí zamestnávatelia v skutočnosti požadujú, aby ste sa zaregistrovali v pôvodnom Medicare (časti A a B), aby ste mohli využívať ich zdravotné výhody pre dôchodcov.
Vo väčšine prípadov bude Medicare vystupovať ako hlavný platiteľ. To znamená, že váš účet za služby bude najskôr odoslaný do Medicare. Medicare zaplatí časť nákladov. Potom bude účet odoslaný do vášho zdravotného plánu dôchodcu.
Vedľajším platiteľom bude váš zdravotný plán pre dôchodcov, čo znamená, že uhradí náklady, ktoré by vám inak boli účtované. Zahŕňa to náklady, ako napr. Spoluúčasť, splátky a odpočítateľné položky.
V závislosti od dôchodkového plánu, ktorý vám ponúkame, môžete mať pokrytie aj za služby, za ktoré Medicare neplatí.
Čo ak ste už na Medicare?
Spravidla si môžete Medicare ponechať a zároveň prijímať svoje dôchodkové výhody. Je dobré prihlásiť sa do Medicare, keď získate vek 65 rokov, aj keď ešte nie ste pripravení odísť do dôchodku.
Môžete sa rozhodnúť prihlásiť sa iba do časti A (nemocenské poistenie) alebo do časti A a časti B (zdravotné poistenie). Niektorí ľudia meškajú s prihlásením do časti B, keď ešte pracujú, a na poistení spoločnosti.
Ak sa rozhodnete prihlásiť do oboch častí A a B pred odchodom do dôchodku, zaplatíte poistné časti B spolu s poistným za plán poistenia zamestnávateľa. V roku 2021 je prémia podľa časti B 148,50 dolárov. Väčšina ľudí dostáva časť A bez príplatku.
Zatiaľ čo stále pracujete, primárnym platiteľom bude váš zdravotný plán zamestnávateľa a sekundárnym platiteľom bude Medicare, ktorý bude zvyšovať zvyšné náklady. Po vašom odchode do dôchodku sa Medicare stane hlavným platiteľom.
Suma, ktorú zaplatíte za službu Medicare, sa nezmení. Nezabúdajte však, že za svoje dôchodkové dávky možno budete musieť platiť inú prémiu, ako ste platili pred dôchodkom.
Ak ste sa už pri odchode do dôchodku zaregistrovali do časti Medicare časť B, zvyčajne nemusíte robiť žiadne zmeny v pokrytí. Ak nie ste, po odchode do dôchodku sa budete musieť zaregistrovať do časti B.
Medicare považuje odchod do dôchodku za kvalifikovanú udalosť na osobitný zápis. To znamená, že môžete zmeniť svoje pokrytie, aj keď v súčasnosti nejde o obdobie registrácie do Medicare.
Čo ak ešte nie si na Medicare?
Ak odídete do dôchodku skôr, ako dosiahnete vek 65 rokov, mohli by ste svoje výhody pre dôchodcov využívať už predtým, ako získate nárok na Medicare.
Niektoré zdravotné plány dôchodcov budú vyžadovať, aby ste sa po dosiahnutí veku 65 rokov zaregistrovali do Medicare a zúčastnili sa na pokrytí časti A a časti B, ale to neplatí pre všetky plány. Ak je to potrebné, malo by vás o tom informovať oddelenie dávok zamestnávateľa alebo zdravotný plán.
Len čo sa zaregistrujete do Medicare, stane sa vaším hlavným platiteľom. Ak sa rozhodnete ponechať si výhody pre dôchodcov, stanú sa vašim sekundárnym platiteľom.
Aké sú najčastejšie typy dôchodkových výhod?
Nie všetci zamestnávatelia ponúkajú dávky pre dôchodcov ako súčasť balíka výhod, ale mnohí tak aj ponúkajú. Štúdia uskutočnená nadáciou Kaiser Family Foundation zistila, že v roku 2018 dôchodcovské výhody ponúkala:
- 49 percent veľkých verejných firiem
- 21 percent veľkých súkromných neziskových firiem
- 10 percent veľkých súkromných ziskových firiem
Môžete mať tiež výhody z práce pre federálnu vládu alebo zo služby v ozbrojených silách. Pravidlá fungovania Medicare s rôznymi typmi výhod sa môžu líšiť.
Výhody pre veteránov
Tieto výhody fungujú so službou Medicare iným spôsobom ako iné výhody pre dôchodcov. Veteráni a ich rodiny majú nárok na program zdravotného poistenia s názvom TRICARE.
Ak chcete naďalej používať službu TRICARE, akonáhle budete mať nárok na službu Medicare, bude sa od vás vyžadovať, aby ste sa zaregistrovali k pôvodnej službe Medicare. Na rozdiel od väčšiny ostatných poistných plánov a služieb Medicare, TRICARE a Medicare nemajú štandardný vzťah medzi primárnym a sekundárnym platiteľom.
Namiesto toho budú služby, ktoré dostávate u poskytovateľov zdravotnej starostlivosti v správe veteránov, kryté výhodami vašich veteránov, zatiaľ čo služby, ktoré dostávate v iných zariadeniach, budú hradené v rámci Medicare. Všetky služby, ktoré dostanete a na ktoré sa nevzťahuje Medicare, vyzdvihne služba TRICARE.
Federálne dávky pre zdravie zamestnancov
Zamestnanci federálnej vlády a ich rodiny majú nárok na plány federálneho benefitu pre zdravie zamestnancov (FEHB). Svoj plán FEHB si môžete ponechať po odchode do dôchodku, pokiaľ splníte stanovené podmienky.
Spravidla to zahŕňa nárok na odchod do dôchodku a určitú dobu odpracovanú u vášho federálneho zamestnávateľa. Po odchode do dôchodku bude primárnym platiteľom Medicare a sekundárnym platiteľom váš plán FEHB.
Plány FEHB nevyžadujú, aby ste sa zaregistrovali do časti B. Mohli by ste sa rozhodnúť prihlásiť sa iba do časti A. To vám poskytne ďalšie krytie pobytov v nemocnici a dlhodobej starostlivosti v nemocnici bez zvláštnej prémie. Ak sa rozhodnete zaregistrovať do časti B, zaplatíte prémiu za časť B spolu s prémiou za váš plán FEHB.
Vaše náklady budú závisieť od konkrétneho plánu FEHB, ale väčšina programov pokrýva viac ako pôvodný program Medicare.
Zamestnancom sponzorované dôchodkové výhody
Váš zamestnávateľ vám môže ponúknuť dôchodkové dávky niekoľkými rôznymi spôsobmi.
Jednou z možností je umožniť vám naďalej používať zdravotný plán, ktorý ste mali v čase, keď ste boli zamestnaný. V závislosti od pravidiel zamestnávateľa sa možno budete musieť prihlásiť do častí Medicare A a B, aby ste dosiahli svoj plán.
Po odchode do dôchodku sa vaše poistné môže zmeniť. Oddelenie ľudských zdrojov zamestnávateľa by vám malo povedať, čo môžete od dôchodku očakávať od svojho plánu. Primárnym platiteľom bude Medicare a váš plán sponzorovaný zamestnávateľom bude druhoradý.
Ďalšou možnosťou, ktorú niektorí zamestnávatelia ponúkajú, je sponzorovaná politika Medicare Advantage (časť C) alebo Medigap. Nejde o samostatné plány, ale môžu zvýšiť cenu vašich výhod Medicare.
Plán sponzorovaný zamestnávateľom môže znížiť vaše poistné a hotové náklady. Môže to však tiež obmedziť vaše možnosti. Namiesto porovnávania a výberu spomedzi všetkých plánov Medicare Advantage alebo Medigap vo vašej oblasti sa musíte prihlásiť do programu, ktorého sa zúčastňuje váš zamestnávateľ.
COBRA
COBRA je zákon, ktorý umožňuje vám a vašej rodine zostať v zdravotnom pláne vášho bývalého zamestnávateľa, aj keď už nie ste zamestnaný. Na rozdiel od iných dôchodkových dávok nie je COBRA trvalá. Na COBRE môžete zostať 18 až 36 mesiacov.
COBRA a Medicare môžete používať spoločne, ak ste sa už zaregistrovali do Medicare pred začiatkom pokrytia COBRA. V takom prípade bude primárnym platiteľom spoločnosť Medicare a sekundárnym platiteľom bude váš plán COBRA.
Ak sa stanete oprávnenými pre Medicare počas pokrytia COBRA, vaše výhody COBRA sa skončia.
Ostatné typy plánov
Výhody pre dôchodcov môžete mať z iného zdroja, napríklad z členstva v odboroch. V takom prípade váš plán bude s najväčšou pravdepodobnosťou spadať pod rovnaké pravidlá ako dávky sponzorované zamestnávateľom. Sekundárnym platiteľom bude spoločnosť Medicare a váš plán vyzdvihne niektoré z ďalších nákladov.
Čo je potrebné zvážiť pri rozhodovaní o použití Medicare, dôchodkových výhod alebo oboch
- Je môj dôchodkový plán spoplatnený?
- Ponúka môj dôchodkový plán krytie liekov na predpis?
- Mám nárok na prémiovú časť A?
- Mám nárok na štandardné prémie časti B?
- Ktoré plány Medicare Advantage sú dostupné v mojej oblasti?
Ako fungujú časti Medicare s výhodami pre dôchodcov?
Každá časť Medicare interaguje s výhodami pre dôchodcov vlastným spôsobom. Diely Medicare pokrývajú rôzne služby a majú svoje vlastné pravidlá a poplatky.
Časť A
Väčšina ľudí sa rozhodne zaregistrovať do časti A spolu s výhodami pre dôchodcov, aj keď sa neprihlásia do časti B. Jedným z dôvodov sú náklady.
Časť A je pre väčšinu ľudí bez prémií. To znamená, že môžete získať ďalšie krytie pobytov v nemocnici alebo pobytov v ošetrovateľských zariadeniach bez akýchkoľvek nákladov.
Nie každý dostáva časť A zadarmo. Na získanie kvalifikácie musíte mať nazhromaždený dostatok pracovných kreditov sociálneho zabezpečenia. Kredity sa získavajú tempom 4 ročne a na dôchodok ich budete potrebovať 40. Aj keď do dôchodku budete mať často viac ako dostatok kreditov na získanie kvalifikácie, nie je to vždy tak.
Napríklad, ak ste sa neskôr v pracovnom živote presťahovali do Spojených štátov, nemusíte mať dostatok kreditov a budete musieť zaplatiť príplatok za časť A. V takom prípade vám môže ušetriť peniaze za to, že sa do Medicare nezapíšete vôbec a stačí využiť svoje výhody pre dôchodcov.
Ak sa rozhodnete zaregistrovať do časti A, bude Medicare hlavným platcom za akýkoľvek pobyt v nemocnici.
Časť B
Časť B je zdravotné poistenie. Väčšina ľudí platí štandardné poistné pre časť B, ale budete platiť viac, ak váš individuálny príjem presiahne 88 000 dolárov. Zaplatíte svoju prémiu časti B popri akejkoľvek prémii súvisiacej s vašim dôchodkovým programom.
Časť B bude vaším hlavným platiteľom. Spoločnosť Medicare platí za väčšinu služieb 80 percent sumy schválenej spoločnosťou Medicare. Vaše dôchodkové dávky budú sekundárnym platiteľom, takže zaplatia zvyšných 20 percent. Pravdepodobne tiež zaplatia za služby, ktoré Medicare nepokrýva.
Pamätajte, že zaplatenie dvoch prémií nemá zmysel pre všetkých. V závislosti na vašom rozpočte a zdravotných potrebách budete možno potrebovať iba svoje dôchodkové dávky alebo iba originálny Medicare.
Môžete porovnať, čo pokrýva váš dôchodkový plán, s pokrytím Medicare, aby ste zistili, čo je pre vás najlepšie. Je na vás, či si ponecháte svoje dôchodkové výhody, či budete používať Medicare alebo oboje.
Časť C (Medicare Advantage)
Bežne nepotrebujete dôchodkový plán spolu s plánom Medicare Advantage. Plány časti C ponúkajú súkromné spoločnosti, ktoré uzatvárajú zmluvy so spoločnosťou Medicare a sú povinní poskytovať rovnaké krytie ako Medicare.
Plány Advantage spravidla poskytujú pokrytie službami, za ktoré Medicare neplatí, ako je starostlivosť o zuby, skríning zraku a sluchové služby. Majú tiež rôzne poistné, odpočítateľné položky, splátky a ďalšie náklady.
Dostupné plány výhod budú závisieť od vášho stavu. Plány si môžete kúpiť na webovej stránke Medicare a zistiť, či nejaké vyhovujú vášmu rozpočtu a zdravotným potrebám. Ak nájdete program, ktorý ponúka krytie, zodpovedá vašim potrebám a je cenovo dostupnejší, môžete si ho kúpiť a zrušiť výhody pre dôchodcov.
Časť D
Časť D je pokrytie liekov na predpis. Original Medicare neponúka pokrytie receptov, takže veľa ľudí sa rozhodne kúpiť si ďalší plán časti D.
Používanie vašich dôchodkových výhod spolu s Medicare môže eliminovať potrebu časti D plánu. Väčšina zdravotných plánov pre dôchodcov ponúka krytie receptov. To znamená, že môžete použiť svoj dôchodkový plán s pôvodným programom Medicare a získať pokrytie svojich receptov bez toho, aby ste si museli kupovať plán časti D.
Doplnok Medicare (Medigap)
Medigap, tiež známy ako doplnkové poistenie Medicare, je ďalším plánom, ktorý zachytáva niektoré z pôvodných nákladov pôvodného Medicare. Môžete si vybrať z 10 rôznych plánov Medigap. Každá z nich pokrýva inú kombináciu spoluúčasti, odpočítateľnej položky a ďalších poplatkov.
Plány Medigap majú spojené prémie. Náklady na plány sa budú líšiť v závislosti od vášho stavu a plánu, ktorý si vyberiete. Pravdepodobne nie je potrebné mať spoločný plán Medigap a výhody pre dôchodcov. Vaše dôchodkové dávky budú pôsobiť ako sekundárny platiteľ a pokryjú mnoho rovnakých nákladov, aké by mal plán Medigap.
Jedlo so sebou
- Môžete využiť svoje výhody pre dôchodcov a Medicare spoločne a získať tak ešte väčšie pokrytie.
- Medicare bude váš hlavný platiteľ a vaše dôchodkové dávky budú druhoradé. To znamená, že budete mať menej starostí s hotovosťou.
- Vo väčšine prípadov je na vás, či sa rozhodnete zaregistrovať v Medicare spolu s vašimi dôchodkovými výhodami; Niektorí zamestnávatelia a programy však vyžadujú, aby ste mohli využívať svoje výhody skôr, ako sa zaregistrujete v pôvodnom Medicare.
- Najlepšie riešenie pre vás bude závisieť od vášho rozpočtu a zdravotných potrieb.
Tento článok bol aktualizovaný 20. novembra 2020, aby odrážal informácie z roku 2021 Medicare.
-do.jpg)
